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▐▐ 在日本,越来越多新婚夫妻选择“联名贷款+按份共有”买房,觉得这样才算真正在一起生活,或者通过ペアローン( 夫妻共同贷款)的方式提升贷款额度,这被认为公平、信任,也是对未来的一种承诺。但夫妻收入差距过大加上情感变数,原本理想的起点,也可能变成最沉重的拖累。
35岁妻子年收1100万日元、37岁丈夫年收320万日元,因共同买房的决定,让当事人一度后悔。最终,那些在房子上没有想清楚的问题,变成了你最不愿面对的人生风险。
#1| 联名买下一道无解难题
R女士还记得,买房那天,两人一起笑着说:“这将是我们人生的新起点。”但这对夫妻有一个很大的不同——收入差距巨大。R女士是外资企业的中层管理,年收入 1100万日元,是家庭的主要经济来源;K先生则是自由职业者,年收仅约 320万日元,收入不稳定,有时还需要R女士接济。结婚不到一年,他们决定贷款买下东京市郊一套 7200万日元的新建住宅。为节省利息,他们采用了联名贷款+按份共有登记的组合方式:
- 房贷总额约 6200万日元,其中R女士为主贷人,K先生为副贷人;
- 房产登记比例为R 80%、K 20%,对应两人出资比例;
- 还款期限:35年,月供约17.5万日元,其中约13.5万由R女士承担。
“当时我觉得,这样安排公平合理。” R女士回忆说,K先生虽出资不多,但她认为婚姻不应斤斤计较。没想到,两年后,K先生出轨,暧昧聊天达几个月。在聘请的私家侦探找到丈夫出轨的证据实锤后,她提出了离婚,但发现除了感情,更难处理的是这套房子:
- 想卖掉? 新房在住了2年后贬值,想尽快出手的话市场价预计有6000万。前夫说:“我不想亏钱。”
- 想从丈夫手中买断产权? 银行因“收入结构变化+债务比例已高”拒绝她一个人重新贷款。
- 想出租? 前夫也不同意:“不想把家租给别人。”
想到的每一步都卡住了,法律上,他们不再是夫妻,但财务仍绑在一条船上。更扎心的是:她每月仍要独自负担13.5万日元的贷款,还要看着K先生继续住在那房子里。最终,她只能继续和前夫共债共房,既不能处理,也不能逃离。
#2| 房产是共同财产?还是个人负担?
很多人觉得,“结婚了就该一起贷款、一起买房,这样才公平。”也正因为这种浪漫又合理的想法,在日本约有30-40%的新婚夫妻会选择共同贷款或联名登记的方式买房。但这种绑定关系远比你想象的复杂:
❌ 误区一:结了婚,就是共同财产?法律上,房产归谁,就看登记在谁名下。即使你们婚后共同生活、共同还贷,如果房产登记只写了对方的名字,那这房子就是TA的。哪怕离婚,你也可能分不到一砖一瓦。
❌ 误区二:按份共有就很安全?听起来像是很理性对吧?你出八成,我出两成,产权一人一份。但问题是——只要是按份共有,就必须两人一起决定房子的未来。想卖?要两人都签字。想出租?也要两人同意。
❌ 误区三:联名贷款更省心?不是省心,是“高利率+高风险”的双重绑定。在日本常见的 ペアローン(Pair Loan) 中,夫妻各自签约、各自偿还,表面独立,实则风险交织。虽然一方违约时银行不能直接向另一方追讨,但因为房子是共同抵押,银行仍可直接拍卖整套房产。而且,这类贷款通常利率比单人贷款更高,因为银行承担的风险也更大。
#3| 收入差夫妻购房,怎么做靠谱?
如果收入差较大的两人组建家庭,我们永远不是劝分,而是劝想清楚:谁出的钱多?谁能抗风险?那就优先登记谁。如果确实想共同拥有,需事前拟定好权责结构。
✅ 方案一:单人贷款 + 单人登记
- 适合:一方收入明显高于另一方,购房主要靠一个人。
- 可灵活处理、产权清晰、贷款责任明晰
- 可后续通过赠与或信托方式设立共同利益。
✅ 方案二:单人贷款 + 按份共有 + 协议补充
- 适合:一方贷款、一方也出部分首付或还款。
- 白纸黑字写清楚出资比例,约定好退出机制。
- 明确谁还贷多少、谁拥有多少产权。
✅ 方案三:信托架构 + 婚前契约
- 适合:高净值、收入不对等、父母参与出资等复杂情况。
- 把房产登记为信托资产,锁定产权
- 彼此应得多少写在信托合同里,谁的就是谁的。
R女士的故事并非个例。在日本,每年都有超过20%的离婚案件涉及不动产争议,尤其是联名贷款问题,常常成为夫妻财产清算的最大障碍。房子,的确可以是一个家的象征。但如果设计不当,它也可以成为最沉重的枷锁。