年收1100万的妻子，困在年收320万丈夫的房贷里

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▐▐ 在日本，越来越多新婚夫妻选择“联名贷款+按份共有”买房，觉得这样才算真正在一起生活，或者通过ペアローン（夫妻共同贷款）的方式提升贷款额度，这被认为公平、信任，也是对未来的一种承诺。但夫妻收入差距过大加上情感变数，原本理想的起点，也可能变成最沉重的拖累。

35岁妻子年收1100万日元、37岁丈夫年收320万日元，因共同买房的决定，让当事人一度后悔。最终，那些在房子上没有想清楚的问题，变成了你最不愿面对的人生风险。

#1| 联名买下一道无解难题

R女士还记得，买房那天，两人一起笑着说：“这将是我们人生的新起点。”但这对夫妻有一个很大的不同——收入差距巨大。R女士是外资企业的中层管理，年收入 1100万日元，是家庭的主要经济来源；K先生则是自由职业者，年收仅约 320万日元，收入不稳定，有时还需要R女士接济。结婚不到一年，他们决定贷款买下东京市郊一套 7200万日元的新建住宅。为节省利息，他们采用了联名贷款+按份共有登记的组合方式：

房贷总额约 6200万日元，其中R女士为主贷人，K先生为副贷人；
房产登记比例为R 80%、K 20%，对应两人出资比例；
还款期限：35年，月供约17.5万日元，其中约13.5万由R女士承担。

“当时我觉得，这样安排公平合理。” R女士回忆说，K先生虽出资不多，但她认为婚姻不应斤斤计较。没想到，两年后，K先生出轨，暧昧聊天达几个月。在聘请的私家侦探找到丈夫出轨的证据实锤后，她提出了离婚，但发现除了感情，更难处理的是这套房子：

想卖掉？新房在住了2年后贬值，想尽快出手的话市场价预计有6000万。前夫说：“我不想亏钱。”
想从丈夫手中买断产权？银行因“收入结构变化+债务比例已高”拒绝她一个人重新贷款。
想出租？前夫也不同意：“不想把家租给别人。”

想到的每一步都卡住了，法律上，他们不再是夫妻，但财务仍绑在一条船上。更扎心的是：她每月仍要独自负担13.5万日元的贷款，还要看着K先生继续住在那房子里。最终，她只能继续和前夫共债共房，既不能处理，也不能逃离。

#2| 房产是共同财产？还是个人负担？

很多人觉得，“结婚了就该一起贷款、一起买房，这样才公平。”也正因为这种浪漫又合理的想法，在日本约有30-40%的新婚夫妻会选择共同贷款或联名登记的方式买房。但这种绑定关系远比你想象的复杂：

❌ 误区一：结了婚，就是共同财产？法律上，房产归谁，就看登记在谁名下。即使你们婚后共同生活、共同还贷，如果房产登记只写了对方的名字，那这房子就是TA的。哪怕离婚，你也可能分不到一砖一瓦。

❌ 误区二：按份共有就很安全？听起来像是很理性对吧？你出八成，我出两成，产权一人一份。但问题是——只要是按份共有，就必须两人一起决定房子的未来。想卖？要两人都签字。想出租？也要两人同意。

❌ 误区三：联名贷款更省心？不是省心，是“高利率+高风险”的双重绑定。在日本常见的ペアローン（Pair Loan）中，夫妻各自签约、各自偿还，表面独立，实则风险交织。虽然一方违约时银行不能直接向另一方追讨，但因为房子是共同抵押，银行仍可直接拍卖整套房产。而且，这类贷款通常利率比单人贷款更高，因为银行承担的风险也更大。