出身医学世家，年收2050万的夫妻，却不敢贷7000万的塔楼

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▐▐ 随着日本银行（BOJ）在2025年1月将利率上调至0.5%，并在5月维持该利率不变，日本正式结束了长达数年的负利率政策。这一变化引发了市场对未来利率走势的广泛关注。

目前，浮动利率住房贷款的利率约为0.6%，而10年期固定利率已升至1.6%，较去年同期的0.98%显著上升 。在此背景下，许多计划购房的家庭开始重新评估购房时机，担心未来利率进一步上升可能增加还款压力，这是否意味着，现在就该“抢房”了？

#1| 三十几岁，是时候买房了吗？

• D先生：33岁，公司职员，年收入1700万日元
• E女士：31岁，自营业主，年收入350万日元
• 孩子：1人
• 存款与储蓄：3100万日元

D先生与E女士夫妇居住在东京圈近郊。D先生在一家外资金融机构工作，虽然D先生年收达1700万日元，但其收入结构中超过一半为绩效奖金，波动较大。E女士则经营一家美甲沙龙，拥有稳定客源，350万日元，收入平稳，不过仍未完全从21年停业中恢复过来。眼下，两人正考虑是否该买套属于自己的房子。

当前租赁的公寓空间有限，居住区与美甲沙龙合并使用，日常生活颇为不便。他们理想中的住宅是一套位于附近、步行五分钟内的塔楼公寓，方便维持客户群，但该区域靠近车站，房价普遍在7,000万日元以上，令他们迟迟未能下定决心。

虽然家庭年收入总计超过2000万日元，储蓄充足、无贷款负担，若采用“配对贷款”（ペアローン），申请7000万日元以上的房贷也问题不大。但夫妻俩并不认为自己“富裕”，尤其是D先生。他坦言，自己的工作部分依赖家族资源拓展业务——父亲与哥哥皆为开业医生，他深知这不是完全靠自身实力取得的成就。

他担心未来业绩波动，不应轻易背上巨额房贷。在与不动产顾问咨询时，对方反问道：“现在急着买房，有什么特别合理的理由吗？”这个问题让他们顿悟：目前的动机，似乎仅是“运营不便”与“差不多到年纪该买了”这样模糊的想法。

D先生担心房价和利率齐涨，想抓住最佳购入时机。但对方回答很现实：“行情变动谁也无法预测。确实，建材成本、利率都有上涨趋势，但买房与否的关键，仍是‘你们是否真的需要’。”E女士也意识到：“如果没有明确理由，现在贸然买下这么贵的房子，或许不是明智选择。”经过深谈，两人逐渐看清自己的真正想法。

E女士坦言，美甲工作因集中力与视力所限，不是能做到一辈子的职业，或许40岁左右就会考虑退出。那时孩子可能也上了大学，夫妻俩就能摆脱地理限制，搬到更适合生活的郊区。“十多年后，郊区将涌现大量价格低廉的二手住宅。

那些曾由战后‘团块一代’居住的空置房产，不仅面积大，还具备不错的耐用性。若以现金购入并重新装修，不仅可以大幅节省成本，还能避开利率风险。”D先生说。与其现在高价入手，不如将重心放在孩子教育和生活质量提升上。而眼前的经营空间问题，也可以通过在附近租下一间小型商铺来解决。

#2| 那些不该入手的买房者

当前日本房地产市场中，有不少人低估了购房风险，仅凭感性判断或外部劝说做出重大决策。以下是一些风险较高的买房典型：

• 家庭年收入不足500万日元
• 没有任何储蓄
• 认为“只要便宜就能买”
• 汽车贷款在身
• 使用消费金融借款
• 家人希望“支出要可控”
• 无法预估后期维护成本
• 不理解利率机制
• 缺乏金钱安全感
• 孩子即将升学却不愿使用助学金

这样的家庭一旦购房，财务状况就会变得极度紧张。每月伙食费不得不压缩至3万日元，汽车可能被迫出售，孩子不能拥有手机，却仍要应对不变的房贷负担。

尤其在利率上升的背景下，即便每月还款仅增加1万日元，也可能压垮整个家庭的现金流。没有为未来准备维修资金，建筑劣化将加快；无力负担固定资产税或火灾保险，也可能无法支付大学学费。最终，只能被迫出售房产，结束梦想中的生活。

“必须现在买下”的想法，或许只是长久以来的惯性思维。真正冷静分析后就会发现，二手房或暂时租赁或许也是更理智的选择。

核心区塔楼的价值虽然仍有增长空间，但对于大多数普通家庭而言，非中心区域的房产投资需谨慎对待。

买房不是人生的标准答案，而是与价值观、人生阶段、未来计划密切相关的重要选择。慎重权衡，不盲目追高，才能在动荡的经济周期中守住生活的平稳与尊严。