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▐▐你听说过不动产投资圈这样一种说法吗——“3月申请贷款更容易获批”。对于投资者来说，3月不仅是申请贷款的好时机，也是转贷谈判的黄金期。与此同时，3月也是银行人事变动的高峰期。
每年3月，不仅是日本财年的最后冲刺阶段，还是银行员工业绩考核的关键节点。在这个时候，银行的放贷策略会比平时更灵活，甚至一些有困难的贷款，也可能迎来转机。
这意味着更高的贷款额度、更快的审批速度，那么，为什么3月贷款更容易获批，背后的逻辑是什么？我们换个思路，从银行内部的角度去理解。
#1| 为什么3月贷款更容易？
银行的考核机制和许多行业类似——业绩决定奖金，甚至影响晋升，而其中一个核心业绩指标就是成功发放的贷款金额。日本银行普遍以4月1日至次年3月31日为一个考核周期，这意味着3月是银行职员最拼业绩、最焦虑的时期。
只要能把贷款放出去，哪怕只贡献一天的利息，也能计入本财年的业绩。贷款业务的收益计算方式是这样的： (贷款利率 - 资金成本) × 贷款金额 × 贷款期限 = 银行利润为了在最后阶段冲刺业绩，银行职员通常会采取以下策略：
- 能提高利率就提高利率，如果不能，就尽量让你多贷一点，或者延长贷款期限，好赚取更多利息。
- 能增加贷款数量就增加，如果放贷量有限，就调整利率或贷款期限，弥补收益。
- 能尽早放款就尽早放款，即便是3月31日发放的贷款，也能为银行业绩贡献一天的利息收益。
房地产投资贷款的金额本来就大，正符合银行在3月冲业绩的需求。所以，在这个时候贷款，你可能会发现：
✅ 更容易获批 —— 之前被拒的贷款，现在银行可能网开一面
✅ 额度可能更高 —— 贷款利率不能调，银行可能建议你多贷一点
✅ 放款速度更快 —— 哪怕只是为了一天的利息，也要把业绩算进本财年
#2| 3月也是转贷的好时机吗？
如果你想把现有的贷款转到另一家银行，会不会在3月谈判更容易成功？如果是银行主动找你，那确实是个好机会！
3月银行拼业绩，愿意给出更好的条件，比如更低利率、更长贷款期限。你甚至可以趁机谈谈自己的要求，成功率会比平时高很多。但如果是你主动找银行，那情况可能就不太一样了。银行可能会有这样的疑问：
- 这位客户是不是资金紧张？
- 是不是和原来的银行闹掰了？
- 特意选3月申请贷款，是不是很急？
出于风控考虑，银行可能会变得谨慎，甚至会拖延审批，等3月过了再说。因此，如果你打算自己主动联系新银行，最好提前和客户经理沟通，摸清对方的态度，别让时机选择影响了贷款审批。
#3| 3月银行人事调动会影响贷款吗？
3月也是日本银行人事调动的高发期，负责你贷款的职员可能会被调去别的支店，那贷款会不会受到影响？
首先，不要指望调任后的贷款负责人还能继续照顾你的业务。以前确实有银行职员在调任后，仍然偷偷帮老客户，但现在这已经被严令禁止，一旦被发现，可能会受到处罚。
所以，更现实的做法是确保交接顺利，并尽快和新负责人建立关系。但问题是，被调走的银行职员通常没心思细致交接，因为他们的新岗位已经有一堆事情等着处理。那么，该怎么办？
- 让高层介入交接
如果你能让支行长或者更高层关注你的交接，成功率会大大提高。银行高层对客户投诉特别敏感，所以他们会更在意交接的质量。
- 给调任走的职员带点潜在客户
调任后的银行职员最急的，就是在新岗位建立客户资源。如果你能帮他们介绍几个潜在客户，他们在交接你的贷款时，自然会更加用心。
了解银行在3月的冲刺逻辑，可以帮助你抓住贷款的最佳时机。在这个时候，银行的业绩压力会促使它们放宽审批标准，让你拿到更好的贷款条件。
如果你已经锁定了投资标的，或者正在考虑转贷，现在正是谈条件、拿贷款的好时机。利用好这个机会，优化你的融资方案，为未来的投资布局打下更稳固的基础。
